401（k）四大缺陷 并不能帮你为退休存足够的钱

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401（k）四大缺陷并不能帮你为退休存足够的钱

佛罗里达华人资讯网 2019-11-11 02:17:01

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在过去40年里，401(K)计划作为养老金替代计划兴起，但并没有帮助美国人为退休储蓄足够的钱，主要由于系统的相对不成熟以及许多工人缺乏进入或参与的能力。
在波士顿大学退休研究中心的一篇新研究论文中，安德鲁·比格斯（Andrew Biggs），艾丽西娅·蒙内尔（Alicia Munnell）和安琪·陈（Anqi Chen）认为，401（k）的缺陷有四个原因，即系统年轻化（该计划自从1980年代初期），缺乏全民保险，所谓的漏报，即参与者提早提取资金和相关费用。

为了强调他们的发现，作者指出，大多数工人退休时的401（k）余额远低于其潜在能力。例如，他们说，如果在1981年，一个25岁的中等收入者定期供款，那么到60岁时，他的收入将达到约36.4万美元。但实际上，他们发现，通常60岁的人在2016年拥有401(K)的资产不到10万美元。
然而，消息并不全是坏消息：虽然今天的许多退休人员和临近退休的人在年轻时没有参加新的401(K)系统，他们的余额最少，但这种情况会随着时间的推移有所改善。他们说，已经加入该系统并在整个职业生涯中做出贡献的未来退休人员应该能积累更大的余额。
尽管如此，作者说，即使所确定的因素得到解决，普遍覆盖率的缺乏将继续压低401(k)的余额。
以下是研究中提到的四个因素的更多细节：
系统的不成熟性：
401（k）计划始于20世纪70年代末的利润分享计划，后来随着1978年《税收法》的通过，在20世纪80年代初演变为针对普通工人的储蓄计划。在1981年，美国国税局颁布新规定，允许在退休计划缴款时使用减薪计划，计划编制也开始激增。所有这一切都意味着今天的许多退休人员在其最早的工作年限中都无法使用该计划。
可用性和访问权限：许多雇主仍然不提供该计划，或者在提供计划时限制参与。此外，即使有资格参加，有些员工也根本不参加。
泄漏：计划参与者可以通过多种方式在退休前提取他们的储蓄金。例如，他们有能力在换工作时变现，或者他们可以选择生活艰难时取款。同样，在59½岁之前对提款施加的10%处罚也没能阻止相当大的资金流出。先锋集团（Vanguard Group）2013年的数据显示，每年的外漏率为1.2％，其中近一半归因于工作变更期间的现金支出。
费用：最后，基金费用会降低参与者的余额。债券基金的平均费用为0.48％，股票基金的平均费用为0.59％。这些数字虽然比1996年的0.84％和1.04％下降了很多，但相关费用仍然会减少401（k）计划的余额。
最终，作者得出结论，系统的不成熟性不会成为问题。所有工人都将在401（k）被接受为退休储蓄计划的时代开始工作。但这仍然并不意味着如果所有雇主都不提供这样的服务，所有的工人都可以使用这个退休计划。

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