相信我们很多人小的时候都接受过一份礼物——储蓄罐，那么有几个人真的将这个好习惯保持至今呢？事实上，我们真正需要的是一个行为，每个人一生的“工作”的开始——积累。
第一步 增大资金流入
正如“1”是我们能拥有的所有财富的开始一样，“增大现金流”无疑是理财的第一步。
那么如何增加现金流呢？我们有两点可做：第一是赚取额外收入，第二就是控制费用支出，简而言之就是开源节流。如果你有额外的精力丶时间，以及能力开拓出除现有收入来源的其他收入，那当然是最好不过，因为这就像是鸡蛋不要放在同一个篮子里一样。然而，当你不能开拓出更多的收入，或者收入减少时，适当的控制开支几乎是必须的，否则就极有可能引出另一个对财富造成致命威胁的问题——负债。
第二步 控制债务
如果把“增加现金流”比作是在攀爬财富山峰的话，负债就是在滑坡。向上运动往往很慢很难，但是掉下来却会非常之快！那么如果你已身陷其中，管理债务刻不容缓。在这里我们有两点可以做：巩固债务和减少债务。巩固债务就是要把自己的债务控制在一个额度或水平内，使整体财务状况不会继续恶化。减少债务自不必说。这里我们尤其要提到的就是信用卡的使用。
西方国家很早就已经开始使用信用卡，而且远比我们额度高，使用范围广。或者我们可以反过来想一想：为什么作为一个需要赢利的企业，银行这么大力推行信用卡的使用呢？难道仅仅是为了了解大家的诚信度？统计表明信用卡是现代银行运营中发展最快，最为安全有效的营利点。那么银行拿走的又是谁的钱呢？
因此现在的西方国家有很多人将自己的房子抵押出去一定的额度，已尽快还清信用卡欠费。为什么？以目前国内的数字为例，中行和工行的政策都是对于购买第一套住房的贷款人将按“央行基准利率6.12%的0.9倍”，即5.508%执行，而各家银行过了免息期的利息都是每天万分之五，也就是年化利率18.25% ，如果信用卡取现金还要另外加收手续费，且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。如此一来信用卡的利率将远远高于房贷。也就是说，信用卡真真正正就是一颗糖衣炮弹，免息只是饵，高息才是钩！
当然，需要补充的是，并不是完全没有负债就是最好，“适度”并且得到了充分重视的负债可以增加我们的信用额度，我们有可能在真正的需求中得到更多的优惠。
第三步 建立你的应急基金
如果以上两步你都做得很好，第三步，建立应急基金。其实这里所说的每一步几乎都可以说是环环相扣的，比如这第三步和第二步之间就很有关系。通常一个好的计划里应包括相当于3到6个月收入的应急基金。笔者的不少朋友买房子都会一口气全款付清一套，100多万的房子，加上装修等费用，全款在他们的资产所占比例也并不是小数目，之所以坚持要付清，原因无它：偶然事件总会在生活中发生。有这么个故事：一位朋友买下房子不久，他的母亲因为身体不适住进了医院，手术费丶护理费丶药费……生意人，钱都在公司的运作中，无奈之下只好卖掉了刚刚装修好的房子，但是由于急于出手损失可想而知，最终只拿回了80万。再高的房贷都到不了这么高的利息吧？假如换种方式，他只拿出一半的现金来支付房款，然后留下大概30万作为应急基金。余下部分资金放在金融市场进行合理运作，也许会因为还贷产生一定的费用，但当出现类似情况的时候就不至于如此措手不及，以至损失更重了。如此看来有债务未必不好，但是没应急金却是万万不行。
第四步 保障抵御风险
当然有人可能会说，要是这么大的花费，3到6个月的收入也不可能解决得了啊？事实确实如此。但是，实际在我们的人生中，除非发生重大风险我们也不会突然需要这么多的“现”钱，这就引出了我们的第四步规划，要确保有适当的保护措施。其实这点可以理解为对第三点的补充，也就是对大的，甚至也许是我们自身能力所不及的风险如何防御。现代社会对个人及家庭风险管控的最优方式无非是保险。简单来说，保险就是一种人人为我，我为人人的资金运作，把一部分人暂时不需要用的钱，交到另一部分急需的人手中。
如果将人生比作一条路，保险就是填平沟坎的土，有了它车子才能速度更快，更加平稳地到达目的地。
第五步 保护你的家庭资产
之所以笔者在前几步中不断的提及风险，却没有提到收益，是因为：如果希望得到收益，首先要考虑的就是你能够面对多大的风险。而大家普遍认为的理财=投资，投资=赚钱，都是不正确的。
那么到底真正的财富是什么？(做成图)财富=金钱 时间 /-回报-通货膨胀率-税
通过这个图我们也可以明确，到手的金钱，或者更准确的说可以拿来做投资的钱还会被盘剥一气之后才能沉淀成真正属于我们的财富。如果我们在这个过程中没有留意到这么多的陷阱，金钱依然会离我们而去，这也就是我们要注意的理财第五步，保护你的家庭资产。从公式中很明显的可以看到，只有时间是唯一有利于我们的因素，因此如能提早开始，给钱一个成长的时间，建立一个长期的资产积累肯定是你非常好的选择。
第六步 建立长期的资产积累
最后一步，也来自于同一个公式，如果时间对大家都是公平的，回报多少我们不能预知，通货膨胀不可避免，那么我们主观唯一能做到的就是尽量合理避税。保护了任何一份损失的钱，实际上就相当于我们又多赚回了一份。
有人说：钱是天使。也有人说：钱是恶魔。这正说明金钱本身就具备着一定的力量，对于尊重它的人，它可以帮助人们实现很多梦想；而对于无视其存在的人来说，它也会还以颜色。只有远离金钱带来的贪婪与恐惧，才能靠近财务自由。

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